La consolidation de dettes vs. le prêt de consolidation

Par Marc Nantel-Legault

Un prêt de consolidation est un type de consolidation de dettes. Il existe toutefois plusieurs autres façons de consolider ses dettes. Dans le présent article, nous vous donnerons plus d’information afin que vous y voyez plus clair.

L’objectif de la consolidation de dettes

Cette solution prend généralement la forme d’un prêt de consolidation qui vise à grouper plusieurs dettes en une seule. L’objectif d’une consolidation est d’avoir un seul paiement à effectuer pour rembourser l’ensemble de ses dettes et de réduire le coût des intérêts. Ceci devrait vous aider à améliorer votre situation financière plus rapidement.

Le prêt de consolidation de dettes peut être garanti par des actifs, telle une résidence, ou non. Certains prêteurs vont exiger de l’emprunteur qu’il ait un endosseur ou un coemprunteur pour réduire leurs risques dans l’éventualité où l’emprunteur ne respecterait pas ses obligations.

Les différents types de prêts de consolidation

Plusieurs types de prêts pour consolider vos dettes sont offerts dans Internet, dont les suivants :

  • le prêt de consolidation de dettes non garanti accordé par une institution financière;
  • le prêt de consolidation de dettes garanti par une 2e hypothèque sur votre résidence;
  • un refinancement hypothécaire qui vous permettrait de rembourser plusieurs dettes en augmentant le solde de votre hypothèque de premier rang.

Une solution intéressante pour vous?

Notez d’abord qu’un prêt de consolidation de dettes non garanti est un prêt à terme et non un crédit rotatif. Ainsi, le solde du prêt diminue à toutes les périodes de paiement jusqu’à ce qu’il atteigne 0 $. Il faut donc s’assurer d’avoir accès à un fonds d’urgence pour parer aux imprévus avant d’opter pour cette solution.

« Le prêt de consolidation est intéressant pour une personne qui a bien déterminé les sources de son endettement et qui possède une certaine capacité financière et un revenu stable, car elle aura les moyens de respecter ses engagements de paiements », explique Marc Nantel-Legault, syndic autorisé en insolvabilité. « Par ailleurs, le dossier de crédit doit être assez bon pour qu’il soit possible de négocier une entente de prêt de consolidation portant un taux d’intérêt raisonnable. »

Comment effectuer une consolidation de dettes?

Avant de vous présenter à l’institution financière pour demander un prêt de consolidation de dettes, assurez-vous d’être bien préparé. Réalisez un budget sur une période d’une à cinq années afin de montrer que votre capacité financière est suffisante pour vous permettre de respecter l’entente de remboursement. N’oubliez surtout pas de tenir compte des dépenses irrégulières et des dépenses imprévues. Dans l’analyse de votre dossier, on tiendra compte de votre dossier de crédit, de la stabilité de votre revenu, de vos actifs et de votre ratio d’endettement.

De façon générale, l’institution financière à qui vous devez le plus d’argent sera la plus disposée à vous accorder un prêt de consolidation de dettes non garanti. Il est également probable qu’elle acceptera uniquement de grouper les dettes que vous avez envers elle dans le cadre d’un prêt de consolidation de dettes. Dans ce cas, cette option ne réglerait possiblement pas votre problème d’endettement.

Par ailleurs, si votre endettement est réparti entre plusieurs prêteurs, il vous sera pratiquement impossible d’obtenir ce type de prêt si vous ne donnez pas d’actifs en garantie ou si vous n’avez pas un endosseur.

Évitez une détérioration de votre situation financière

Si l’on vous offre un prêt pour consolider vos dettes non garanti sur une durée de plus de cinq ans, à un taux d’intérêt supérieur à 14 %, il serait judicieux d’examiner l’offre en détail avec un conseiller financier indépendant avant de l’accepter. Dans le même ordre d’idées, avant d’accepter un prêt de consolidation garanti par votre résidence, vous auriez avantage à consulter un courtier hypothécaire, un notaire ou un syndic autorisé en insolvabilité  pour en connaître toutes les répercussions et obtenir des conseils judicieux.

Assurez-vous que le prêt de consolidation de dettes ne sera pas une étape vers une détérioration de votre santé financière.

Que faire si la demande de prêt de consolidation est refusée?

« Nous invitons les gens qui se sont vu refuser une consolidation par une institution financière à nous consulter afin d’évaluer leur situation financière », répond le syndic Marc Nantel-Legault. « Nous discuterons des autres options qui s’offrent à eux. Nous pourrons entre autres évaluer la possibilité, pour eux, de recourir à la proposition de consommateur. »

La première consultation est gratuite et confidentielle, sans obligation de votre part et sans frais initiaux. Profitez-en!

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