Le dossier de crédit – un vrai casse-tête

Par Marc Nantel-Legault

En quoi consiste le dossier de crédit?

Le dossier de crédit est un sommaire de votre historique d’utilisation du crédit servant à analyser et évaluer votre risque de ne pas respecter vos engagements financiers actuels et futurs.

Les deux principaux bureaux de crédit au Canada sont Equifax et TransUnion. Il faut noter que les grandes banques et institutions financières recueillent également une multitude d’information.

Comment fonctionne le bureau de crédit?

Voici les facteurs qui sont pris en considération pour le calcul de ce pointage :

L’historique de vos paiements :

Assurez-vous de payer vos obligations sur les prêts et cartes de crédits en temps opportun. Les paiements en retard de plus de 30 jours sont pris en considération dans le calcul de votre pointage de crédit.  N’oubliez pas d’effectuer vos changements d’adresse et de vérifier qu’il n’y a pas de courriels indésirables de la part de vos créanciers. Des oublis de paiements pourraient vous faire perdre plusieurs points.

Les soldes sur les différents prêts:

Conserver une marge de manoeuvre sur votre capacité d’emprunt. L’utilisation de moins de 35% de la limite de vos facilités de crédit indique que vous représenter un risque plus faible d’être en défaut dans le futur.

Le type de crédit utilisé :

Si vous êtes en mesures de gérer plusieurs types de crédit votre pointage en bénéficiera (ex. une carte de crédit, une marge de crédit et un prêt auto).

Le nombre de demandes de crédit :

Il n’est pas conseillé d’effectuer de nombreuses demandes de crédit puisque ceci affectera votre pointage négativement. Ceci démontre un certain niveau de risque pour vos créanciers.

Votre stabilité :

Pour gagner la confiance de vos créanciers, ceux-ci portent une attention à votre stabilité.  Par exemple, si vous déménagez souvent ou si vous changez d’emplois souvent, ceci pourrait vous nuire. 

Les évenements d’insolvabilité :

SI vous déclarez une faillite personnelle ou déposez une proposition de consommateur votre crédit sera affecté de manière très importante. Cela implique que vous êtes insolvable et que vos créanciers subiront des pertes. L’impact d’une 2e faillite sur votre crédit s’étirera sur une période de 14 ans après la libération.

Basé sur les facteurs énumérés ci-haut, les systèmes d’Equifax et TranUnion vous attribueront un pointage, soit un chiffre entre 300 et 900.  Plus le chiffre sera élevé, meilleur sera votre dossier de crédit.

Que veulent dire le chiffre et la lettre (R-1) dans mon dossier de crédit?

Les prêteurs utilisent des codes pour transmettre de l’information aux bureaux de crédit sur la façon dont vous faites vos paiements et sur le moment de ces paiements.

Ces codes comptent deux parties :

  • une lettre qui indique le type de crédit que vous utilisez
  • un chiffre qui indique quand vous faites vos paiements

Les codes compris dans votre dossier de crédit peuvent être différents selon la façon dont vous faites vos paiements pour chaque compte.

Les lettres sont utilisées comme suit:

  • « I » – Crédit à tempérament – Vous empruntez de l’argent pour une période précise. Vous faites des paiements réguliers pour un montant fixe, jusqu’au remboursement du prêt. Un exemple courant est le prêt automobile.
  • « O » – Crédit ouvert – Vous pouvez emprunter de l’argent quand vous le voulez, jusqu’à une certaine somme. Un exemple est le contrat de cellulaire.
  • « R » – Crédit renouvelable – Vous pouvez emprunter de l’argent régulièrement jusqu’à votre limite de crédit. Vous faites des paiements réguliers de différents montants sur le solde de votre compte. Il s’agit habituellement de cartes de crédit.
  • « M » – Hypothèque – Votre dossier de crédit peut comprendre de l’information sur votre hypothèque.

Voici un tableau pour vous aider à mieux comprendre les chiffres :

R0Historique trop récente ou absente
R1Paiement effectué dans les 30 jours de la date d’échéance ou un paiement en retard et moins
R2Paiement effectué dans les 30 jours de la date d’échéance ou deux paiements en retard et moins ne dépassant pas 60 jours
R3Paiement effectué dans les 60 jours de la date d’échéance ou 3 paiements en retard et moins ne dépassant pas 90 jours
R4Paiement effectué dans les 90 jours de la date d’échéance ou 4 paiements en retard et moins ne dépassant pas 120 jours
R5Paiement en retard de 120 jours et plus
R6Cote inexistante
R7Entente en recouvrement, proposition de consommateur (après l’exécution intégrale)
R8Reprise de possession
R9Mauvaise créance, faillite, proposition de consommateur (avant l’exécution intégrale), recouvrement

Qui peut avoir accéder à mon dossier de crédit?

Toutes personnes intéressées peuvent consulter votre bureau de crédit afin d’y faire une enquête, cependant dans la plupart des cas ils ne peuvent le faire sans votre autorisation écrite au Québec. Les exceptions incluent entre autre les gouverments. Habituellement, les dossiers de crédit sont consultés par:

  • les banques et autres institutions financières
  • les émetteurs de cartes de crédit
  • les entreprises de location d’autos
  • les détaillants
  • les compagnies de téléphone cellulaire
  • les compagnies d’assurance
  • les gouvernements
  • les employeurs
  • les locateurs

Quel est l’objectif de la consultation de votre dossier de crédit?

Les entités qui consultent votre dossier de crédit désirent évaluer votre risque de ne pas respecter vos engagements financiers (ou de frauder) avant de :

  • vous prêter de l’argent
  • vous louer un logement
  • vous offrir un emploi
  • vous fournir de l’assurance
  • vous offrir une promotion
  • vous accorder plus de crédit

Comment puis-je avoir un meilleur dossier de crédit?

Pour débuter, il est important de regagner la confiance de vos créanciers.  Voici quelques moyens qui pourraient vous être profitable :

  • Utilisez différents types de crédit – avoir différent types de crédit peut améliorer votre pointage
  • Avoir une stabilité d’emplois et de résidence (un an et plus au même endroit est nécessaire)
  • Surveillez vos échéances de paiements – ne pas faire de paiement en retard vous aidera
  • Limitez l’utilisation du crédit en dessous de 35% du crédit rotatif autorisé – un pourcentage élevé d’utilisation aura une incidence négative sur votre pointage de crédit
  • Éviter de faire des demandes de crédit qui seront refusées – essayez de connaître vos chances de succès d’approbation d’un financement avant de faire la demande
  • Corrigez les erreurs dans votre dossier – il est conseillé d’examiner son dossier de crédit au moins une fois par année afin de détecter et corriger les erreurs.

S’il vous est difficile d’obtenir du crédit, vous pouvez devenir cosignataire d’une carte d’un membre de votre famille ou autre.  Vous pouvez également demander une carte ou un prêt moyennant un dépôt en garantie;

Comment puis-je apporter des corrections à mon dossier de crédit?

L’information qui y est véhiculé à votre fiche de crédit reflète votre profil de consommateur.  Il est donc important de consulter votre dossier de crédit afin de déterminer s’il y a des corrections à y apporter.  Si tel est le cas, informez-vous auprès des deux bureaux de crédit pour la marche à suivre. 

Lien Equifax
Lien TransUnion

SI vous avez un projet nécessitant une approbation de crédit, assurez-vous de vérifier votre dossier plusieurs mois à l’avance. Les demandes de corrections à votre dossier peuvent prendre quleques mois.

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